Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Становясь заемщиком денежных средств по кредитному договору, гражданин сталкивается с такими не совсем ясными ему терминами, как аннуитетный либо дифференцированный платеж, касающийся ежемесячных взносов.

Каждый из этих двух типов регулярных расчетов с кредитной организацией имеет свои характерные особенности, в итоге определяющие преимущества и недостатки конкретного кредита для заемщика.

Что такое аннуитетный платеж

При выбранном аннуитетном типе расчет между банком, максимально возможным образом, подстраховывающим свою деятельность, и гражданином строится на совершенно равных, ежемесячно выплачиваемых суммах. При этом структура таких регулярных выплат претерпевает изменения каждый месяц.

На начальном этапе выплаты по кредиту распределены следующим образом:

  • размер части тела кредита минимален;
  • размер процентов за пользование заемными средствами максимален.

Постепенно тело кредита будет уменьшаться, что повлечет соответственное снижение объема процентных начислений.

Так, к конечному этапу кредитных обязательств соотношение выплат в структуре ежемесячных взносов существенно изменится:

  • размер части тела долга станет максимальным по его остатку;
  • размер процентов за пользование заемными средствами станет минимальным.

Аннуитетный вид оплат подходит для лиц с фиксированным регулярным доходом. Однако объем переплат будет выше, чем при дифференцированном способе.

Главная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами заключается в том, что должник в первом случае сначала выплачивает проценты за кредит, а уж потом, постепенно, с уменьшением доли процентного бремени растет объем погашаемого тела долга.

В дифференцированном типе гражданин постоянно оплачивает равные доли тела кредита, поэтому задолженность перед кредитором уменьшается гораздо быстрее за одинаковый период оплат.

Формула аннуитентного платежа

Предусмотренная для аннуитетного типа платежа основная формула, которой пользуются все кредитные организации, производящие расчет процентов по аннуитетным взносам, позволит заранее рассчитать выгоду от его использования:

Аннуитетный платеж формула

В данных расчетах приняты условные сокращенные обозначения:

  • АП – размер ежемесячного аннуитетного взноса;
  • СК – размер кредита;
  • ПС – фиксированная процентная ставка по обязательству;
  • КП – количество месяцев, составляющих весь период погашения обязательств.

Наглядный пример расчета аннуитетного платежа можно увидеть на сайтах, посвященных кредитам и банковским операциям.

График аннуитетных платежей

Любой график аннуитетных платежей получается благодаря применению формулы расчетов. В этом графике размер ежемесячных взносов будет оставаться весь кредитный период неизменным, но соотношение между ежемесячной частью тела кредита и процентами будет претерпевать изменения.

График аннуитентных платежей

Периодические изменения, затрагивающие основной долг и процентные начисления будут носить следующий характер:

  • в начале проценты будут составлять объем больший, нежели доля основного долга;
  • к концу обязательств доля процентов по отношению к остатку основного долга уменьшится.

Что предпочесть при частичном досрочном погашении: изменение суммы аннуитетного платежа или срока?
Граждане, подписавшие с банком кредитный договор, задумываются над тем, имеет ли смысл досрочное погашение, или лучше платить аннуитетный взнос равными суммами, на которые изначально и рассчитывали?

Разумеется, если возможность досрочного погашения, — частичного или полного, — имеется, то лучше ею воспользоваться!

При большой сумме основного долга и долгом периоде кредитования размер переплат может достигать 200 % за весь период!

Если заемщик принял решение о частичном досрочном погашении, в выборе изменение суммы аннуитетного платежа или срока лучше предпочесть последнее. Дело в том, что чем дольше период кредитования при данной системе расчетов, тем больше переплата по процентам.

Что такое дифференцируемый платеж

Раньше платежи дифференцированного типа составляли абсолютное большинство.

Так что значит дифференцированный платеж в оплате по возмездному денежному займу? При таком виде ежемесячных оплат весь объем заемных средств, — так называемое «тело долга» дробится на равные части, рассчитанные на весь кредитный период.

При этом проценты за пользование кредитом ежемесячно рассчитывают, исходя из общей суммы долга, оставшейся на период расчета процентов.

Таким образом, получается, самое большое финансовое бремя ложится на первые месяцы долговых обязательств, поскольку именно на начальном этапе кредитования размер долга максимальный, а проценты рассчитываются непосредственно из его величины.

Далее, с последовательным уменьшением тела долга по кредиту проценты за его пользование будут все меньше и меньше, и к конечному этапу сведутся к нулю.

Важно знать! Дифференциальный платеж по ипотеке более удобен тем, кто планирует погасить ипотеку досрочно, в таком случае переплата за пользование кредитом на покупку жилья будет меньше, чем при аннуитетном способе расчетов.

Такой платеж имеет и свои существенные недостатки в виде огромной финансовой нагрузки в первые месяцы при большой сумме займа.

Кроме этого, придется ежемесячно следить за меняющейся цифрой графика оплат, чтобы предусмотреть нужную сумму очередного взноса.

Чтобы определиться, подходит ли такой тип расчетов, нужно заранее рассчитать финансовую нагрузку.

Формула дифференцированного платежа

Стандартная формула дифференцированного платежа, положенная в основу всех онлайн-калькуляторов, и которой пользуются специалисты финансовых учреждений, довольно простая (в отличие от аннуитетного способа:

НП = ОК*(ПС/12)

В расчете дифференцированного платежа задействованы следующие условные обозначения:

  • НП – проценты, начисляемые в конкретный период оплат;
  • ОК – остаток кредита на конкретный расчетный период;
  • ПС – ставка в процентах за пользование кредитом.

Дифференцированный график платежей

В отличие от аннуитетного, дифференцированный график платежей будет ежемесячно различаться по своей сумме выплат: от наибольшей цифры в стартовой точке кредитования, до нуля к концу долговых обязательств.

Дифференцированный график платежей

В данном графике будет всего две величины:

  • Постоянная – равная доля тела кредита;
  • переменная, убывающая – размер рассчитанных процентов за пользование общей суммой долга на каждый конкретный расчетный месяц.

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Основная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами состоит в двух существенных моментах:

  • размере ежемесячного взноса, — по аннуитетному типу он весь кредитный период одинаковый, а при дифференцированном – разный, от максимально большого в начале, и до наименьше возможного к концу;
  • по размеру переплат за пользование кредитными средствами, — при дифференцированном типе объем переплат меньше, чем при аннуитетном.

Необходимо воспользоваться формулами расчетом по аннуитетному и дифференцированным расчетам, чтобы определиться с тем, что предпочтительнее при получении займа, особенно крупного:

  • переплатить за заем финансов больше, но регулярно вносить одинаковые по размеру суммы;
  • или переплатить меньше, но получить серьезную финансовую нагрузку в первое время займа.
    Аналогичные формулам расчеты можно быстро осуществить с помощью онлайн-калькуляторов.

Рассказать друзьям

Оцените статью

Советуем прочитать

Оставить комментарий